了解您是否可以作为外籍人士申请德国养老金。本指南解释了您在德国领取养老金的权利以及如何加入德国养老金体系。如果您在德国生活和工作，了解德国养老金的运作方式是值得的。在计划退休时，您可能有资格在德国领取养老金。

　　德国国家养老金：三大支柱

　　根据全球退休指数，德国养老金体系目前在全球排名第13位。无论您是决定在德国退休还是搬到另一个国家，您都将有几个关于德国养老金缴款的决定。

　　与许多国家类似，德国运营着具有三种不同养老金类型的三支柱德国养老金体系。传统上，德国的许多退休人员依靠慷慨的法定德国养老金。然而，人口老龄化和退休人员尚未退休的工资制度意味着养老金领取者现在采取多样化的方法来规划德国国家养老金以外的退休资金。

　　德国养老金体系的三大支柱是：

　　强制性国家养老金——在德国称为公共退休保险或GesetzlicheRentenversicherung(GRV)。参加德国国家养老金是强制性的，由雇员（通过缴纳德国社会保障金，支付一定比例的工资）、雇员和政府补贴支付。供款被重新分配以支付现有的养老金领取者，而不是储蓄或投资。

　　公司或职业养老金——被称为betrieblicheAltersvorsorge(bAV)，这些是雇主提供的私人自愿养老金计划，允许员工增加他们在德国退休时的养老金缴款。

　　私人养老金——这些是通过银行和保险提供商设立的个人养老金投资计划，目的是在您达到领取养老金年龄时增加您在德国的养老金领取总额。

　　在卫生和社会保障的联邦财政部负责德国养老保险制度。德国主要的国家养老金提供者是德国退休保险基金(DeutscheRentenversicherungBund–DRB)，该基金为近四分之三的德国公民提供养老金。

　　德国领取养老金的年龄是多少？

　　德国的养老金体系与其他欧洲国家类似，目前正在经历一些关于养老金年龄的根本性转变。目前，德国男女的官方领取养老金年龄为65岁。这将在2012年至2029年的过渡期内逐渐增加到67年。

　　如果您供款至少35年，则可以在德国申请提前退休。这允许您在63岁退休并领取国家养老金，但从您的养老金权利中扣除在德国领取养老金年龄为65岁（或1963年以后出生为67岁）之前您必须工作的月数。每缺失一年导致应享权利减少3.6%，因此如果某人在67岁之前没有资格退休，63岁退休，他们的养老金权利将减少14.4%。

　　但是，如果个人已经供款45年，则他们有资格在63岁时退休，而不会扣除任何德国养老金。

　　谁有资格在德国领取养老金？

　　如果您为代表您向德国养老基金(DRB)供款的德国雇主工作，那么您可能有资格获得德国养老金。有适用于德国养老金程序的条件。值得注意的是，您必须已经完成了合格的保险期——通常是一定的工作月数。

　　这取决于您申请的德国养老金类型。它可能需要5年、20年、25年、35年或45年的工作和支付德国社会保障的最低资格期限。

　　对于标准养老金，最低资格期限为五年。

　　外籍人士的养老金

　　在德国工作的外籍人士如果符合资格标准，可以参加德国的养老金制度。在某些情况下，如果您已在德国为养老金计划供款五年或更长时间，即使您不再居住在德国，您仍可能有资格获得德国养老金。

　　如果您不符合德国的资格期限但在欧盟其他地方工作，您可能有资格使用在欧盟工作的总年数来计算按比例获得德国养老金的资格。欧盟公民通常可以合并来自两个或多个欧盟国家的养老金权利。在某些情况下，您在其他欧盟国家/地区工作的年数可能会影响德国更高的退休金率。

　　欧盟、欧洲经济区和非欧洲经济区成员国之间也有双边协议，可以从不同国家申请国家养老金。德国目前与20个非欧盟/欧洲经济区/瑞士国家签订了社会保障协议，它们是——澳大利亚、阿尔巴尼亚、巴西、波斯尼亚和黑塞哥维那、加拿大、智利、印度、以色列、日本、科索沃、马其顿、摩洛哥、黑山、菲律宾、塞尔维亚、韩国、突尼斯、土耳其、乌拉圭和美国。与中国也有特别协议。

　　对于在德国退休的英国公民，还有可能受益于QROPS计划。这些基本上是离岸养老金计划，允许您将英国养老金计划和应计付款转移到国外。但是，您必须获得HRMC的批准才能获得此资格。

　　QROPS：转移和整合您的英国养老金

　　从英国移居国外的外籍人士可以将他们的养老金转移到合格认可的海外养老金计划(QROPS)中。QROPS允许外籍人士将他们的养老金整合到一个计划中。这有助于他们更轻松地管理退休基金并避免货币波动。

　　QROPS有很多优点。然而，它们并不适合或适用于所有英国养老金领取者。听取专业财务顾问的建议，例如AES。

　　德国养老金比率和缴费

　　您的年薪决定了您为德国国家养老金缴纳的金额（通过社会保障缴款）。您的雇主会自动扣除此费用并缴纳等额款项。2018年的最高供款为工资总额的19.5%（雇员为9.75%，雇主为9.75%）。到2025年，这一比例将上升到20%。目前德国西部的缴费分摊上限为每月6,500欧元，德国东部为每月5,800欧元。那些收入低（每月低于450欧元）的人免于缴纳会费。

　　德国的自雇工人（教师和助产士等某些类别除外）不需要国家保险缴款，他们可以选择退出并加入私人计划。那些支付国家计划的人以较低的比率这样做。

　　德国的国家养老金没有最低或最高金额。工作年数、您的年龄和平均收入都决定了整体养老金率。德国养老金的净替代率（您的养老金相当于您的平均工资的百分比）为51%。根据2016年经合组织的数据，这低于经合组织63%的平均水平和欧盟71%的平均水平。德国政府最近宣布计划到2025年将这一比例减少到48%。

　　退款和保险

　　如果您向系统付款但未达到至少五年的要求，您可以获得已付款的退款。但是，退还供款会放弃您要求任何德国养老金的权利。检查德国养老金退款的影响或寻求专业建议。

　　一旦您作为居民申请德国养老金，您可能需要承担强制性养老金领取者健康保险(KrankenversicherungderRentner–KVdR)以及长期护理保险(PflegeversicherungderRentner–PVdR)，以支付德国的医疗保健费用。但是，这取决于您现有的德国健康保险。有一些例外情况适用，因此请进行一些研究或寻求专业建议。

　　德国的补充养老金

　　许多德国居民用私人或公司养老金来补充他们的国家养老金。近年来，德国补充养老金的使用有所增加。这部分是由于政府的激励措施，如补贴和税收减免。

　　德国公司养老金

　　德国的公司或职业养老金由雇主提供。德国约有60%的劳动人口参加了职业养老金。预计这个数字在未来几十年还会增长。

　　有各种不同的雇主养老金计划，包括：

　　直接养老金承诺——雇主同意在退休时向雇员支付约定的金额。

　　外部养老金计划——雇主与外部提供者一起制定计划，例如人寿保险、独立雇员养老金提供者(Pensionkasse)、独立养老基金或支持基金(Unterstützungskasse)。

　　每个雇主计划通常都有其德国养老金体系，概述了缴费、条件、税收减免和养老金福利。有些可能提供比国家养老金更有利的福利，例如提前支付养老金。

　　德国私人养老金

　　这些是通过私人养老金提供者为个人提供的养老金计划。有不同类型的计划可用，包括州计划，例如：

　　里斯特养老金计划——这是一项终身年金计划，政府每年为您的计划支付补贴。您必须向该计划支付至少4%的年总收入，最高每年2,100欧元，因此适合低收入者。它有五个投资变量可供选择以适应不同的情况，但是，养老金福利是100%应税的。

　　Rürup或基本养老金计划——这是一个更灵活的计划，适用于自由职业者，但也吸引高收入者。您每年最多可以为该计划支付23,712欧元（夫妻为47,424欧元），其中86%的供款抵消了税收（到2025年增加到100%）。

　　除了补贴计划外，还有一系列基于私人基金的德国养老金计划。这些是灵活的，可以与补贴计划结合使用。

　　德国的非缴费型养老金

　　因重病或伤残不能工作的，在其工作年限内不能工作35年以上的，满60周岁可以领取重度残疾人养老金。对于那些情况导致供款较少的人（例如，低薪工人或长期失业或生病的人），合格期限可以延长。

　　德国的其他养老金

　　除标准养老金外，德国的其他养老金形式有：

　　伤残抚恤金——为因长期生病或受伤而导致收入能力下降的人提供的抚恤金。您需要满足五年最低供款期，包括患病或受伤前五年中的三年。

　　丧亲抚恤金——包括遗属抚恤金、育儿抚恤金和孤儿抚恤金。

　　矿工养老金——61岁领取的矿工特殊养老金，有效期为25年。

　　在评估您是否有资格获得新的德国养老金时，您的所有养老金、资产和收入总额中的收入通常不得超过一定水平，其中一些居民可能包括全球范围内的收入。

　　申请德国养老金

　　在德国，您不会自动获得德国养老金。您必须申请并提供获得批准的文件（有效身份证件、保险证明以及相关证明，例如遗属养老金情况下的死亡证明）。延迟申请可能导致延迟支付养老金。第一个联系点是您当地的德国养老金管理机构(DeutscheRentenversicherung)，您可以通过口头或电子邮件方式启动流程。然后，他们将向您提供相关的申请表，以确定您是否符合条件，如果符合条件，请确保您从德国或可能与您的情况相关的任何其他国家获得适当的养老金权利。

　　个人可以提交申请，但法定代表人或任何授权人员可以这样做。理论上，您可以向任何处理社会保障的机构以及当地政府行政办公室或市政厅和驻外领事馆提出申请。要加快流程，请向最近的养老金机构申请。确保您的文档是原始且完整的。

　　关于德国养老金的建议

　　对于这些类型的财务决策，始终值得向财务顾问或律师寻求专业建议，以确保您完全了解所有适用的德国养老金规则和税收，特别是如果您曾在多个国家工作过。在任何国家/地区，养老金的复杂性可能很复杂，不同的情况会对您是否符合资格以及（最重要的是）您将获得的养老金率产生重大影响。