在德国开设银行账户对于建立德国新生活至关重要。您需要根据法律要求安排新房的公用事业设施，德国电视和互联网服务，以及获得德国保险；这一切都取决于在银行存钱。该实用指南提供了在德国开设银行帐户所需的所有信息，以及有关选择合适的银行作为外籍人士的建议。

　　德国银行

　　德国拥有由私人商业银行，公共储蓄银行（Sparkassen和Landesbanken）和合作银行（Genossenschaftsbanken）组成的三支柱银行体系。德国也有许多国际银行，在线银行和移动银行。在德意志联邦银行是国家的中央银行，而联邦金融监管局（联邦金融监管局）是该国的银行和金融服务的监管。

　　您需要在德国开设银行帐户吗？

　　如果您居住在德国，则不一定需要在德国银行开户。您需要某种帐户来发送和接收付款。这可以是一个国际银行帐户（可以是位于德国的银行，也可以是为德国客户进行金融交易而设立的帐户），也可以是德国的移动银行。您将需要一个可以定期付款的帐户，例如水电费或德国保险金。您必须证明您在德国有一个可以提取德国抵押贷款的账户。

　　在德国开设银行帐户之前

　　如果您移居德国并且没有德国银行帐户，则可以最初从海外帐户管理财务。大多数德国企业都使用主要的国际借记卡和信用卡，例如Visa，Mastercard和AmericanExpress。但是，如果您的海外帐户是在德国没有银行的银行开设的，则可能会产生很多费用。

　　如果您担心一段时间内没有德国银行帐户，则可以在与许多在线或移动德国银行（direktbanks）合作之前开设一个非居民帐户。汇丰银行和花旗银行等大型国际银行都在德国经营，因此，如果您使用这些银行进行银行业务，则可以在搬家之前查询将帐户转移到德国的情况。

　　德国银行帐户类型

　　德国银行为客户提供不同类型的帐户。提供的主要帐户类型包括以下帐户：

　　经常账户（Girokonto）

　　往来帐户是德国银行帐户的标准类型。这些是为了在德国领取工资和支付账单。许多德国银行既提供一般往来帐户，也提供专门帐户，例如针对学生和年轻人的帐户。

　　储蓄账户（Sparkonto）

　　这些既可以是即时访问（Tagesgeldkonto）来省钱，也可以是定期存款（Festgeldkonto），这是利息较高的帐户，具有最低的存款和必须将钱留在帐户中的固定期限。后者更多地用于投资银行业务。储蓄账户通常可以由德国居民或来自国外的非居民开设。

　　非居民账户

　　标准往来账户通常仅适用于德国居民。您通常需要在德国拥有永久地址才能开设帐户。许多仅在线和仅移动德国银行也向居住在海外的人提供帐户。这些对于计划搬到德国或在德国工作的人很有用。

　　数字和移动账户

　　德国主要的银行现在提供互联网银行以及通过银行应用程序可用的移动帐户。在德国也有许多在线和移动银行。

　　离岸账户

　　居住在德国的外籍人士可能会发现，开设国际离岸银行帐户是管理其财务状况的最佳方法。这对于在国外工作，在多个国家/地区花费大量时间或经常在国家/地区之间转移资金的人来说特别有用。离岸账户位于持有人的居住国以外，通常具有明显的优势，例如范围更广的跨境服务和较低的资金税。它们通常被认为是稳定，可靠和安全的。德意志银行和德国商业银行都有提供离岸银行业务的国际机构。

　　德国银行提供什么

　　如果您在德国购买银行帐户，则有多种选择。首先，您必须决定要在哪种银行开户：德国私人银行，公共储蓄银行（Sparkassen），合作银行（Volksbanken/Raiffeisenbanken），国际银行或在线银行（direkt银行）。

　　以下是德国一些主要银行提供的服务摘要：

　　德国私人银行

　　拥有最大客户基础的私人银行是德意志银行（DeutscheBank），连同其子公司Postbank，为大约1200万客户提供服务。德国商业银行紧随其后，拥有约400万客户。选择更大，更受欢迎的德国银行之一可能是更明智的选择，特别是对于外国人而言。这些银行具有与外国客户以及外国银行合作的更多经验。它们通常更容易访问，特别是如果您出国旅行。

　　德意志银行提供了三个活期帐户：活动帐户，该帐户与在线和移动银行兼容，并且具有初始免费期（此后为每月5.90欧元）；在BestKonto，这是一个溢价帐，提供了一个万事达信用卡金卡和一个月基本价格€11.90国际医疗保险方案;免费的青年帐户，适用于30岁以下欧盟成员国的学生，学徒和志愿者。

　　德国商业银行还提供了三个活期帐户–Girokonto是随借记卡提供的免费基本帐户，可以作为数字帐户或移动帐户打开；该KlassikKonto包括€4.90个月的额外万事达卡借记卡和汇款选项;而PremiumKonto是€12.90一个月，包括多达四张信用卡，在自动取款机全部免费提取现金，以及保险选项。该Girokonto和KlassikKonto账户都提供€100作为开始平衡，你会得到一个额外€100推荐新客户到Girokonto帐户。

　　HypoVereinsbank还提供了四个活期帐户选项：针对学生，学徒和26岁以下人士的免费入门帐户；有效帐户，每月费用为2.90欧元，外加girocard借记卡的每年费用为5欧元；Plus帐户的每月费用为7.90欧元，提供更多的汇款方式和信用卡选择；独家帐户提供服务，包括每月在全球范围内提款的€14.90。

　　Sparkassen

　　Sparkassen是由公众股东（例如城市或社区）持有的储蓄银行。它们在德国客户中非常受欢迎。您会在德国的主要城市找到Sparkassen，著名的例子是BerlinerSparkasse，Stadtsparkasse慕尼黑和FrankfurterSparkasse。

　　您可以使用Sparkasse开立基本的往来帐户（支票帐户或Girokonto）。这为您提供EC卡，借记卡，移动银行选项以及不同的帐户模型供您选择。还有一个即时储蓄账户和一个定期存款账户。要在Sparkasse开立经常账户，您需要是德国居民。

　　Volksbanken/Raiffeisenbanken

　　这些银行合作社和信用合作社构成了德国银行业的第三大支柱。他们中的许多人在Volksbanken和Raiffeisenbanken的保护下运作。提供了不同的活期帐户，例如提供免费银行业务，借记卡付款，汇款和在线银行业务的基本帐户（前提是为此设置了您拥有帐户的个人Volksbank）。合作银行业务受到那些赞成采用更公共的银行业务方法的人的欢迎。与Sparkassen一样，您需要居住在德国才能开设帐户。

　　国际银行

　　作为世界上主要的后工业经济国家之一，德国是国际商业的诱人之地。这就是为什么您可以在德国找到许多国际银行的本地分支机构的部分原因。国际银行业务的优势在于，您可以在自己的国家/地区开设一个帐户，然后将其转移到德国分行。

　　德国的国际银行与主要的德国银行一起提供对侨民友好的服务和类似的会计选项（价格相近）。这些包括：

　　巴克莱银行

　　桑坦德

　　汇丰银行

　　花旗银行

　　ING银行

　　法国巴黎银行

　　数字和移动银行

　　德国的数字银行称为direktbanks。他们不提供本地分行，而是使用其他银行的自动提款机。由于节省了这些成本，因此他们通常可以提供更具财务吸引力的条件。一些direktbanks银行提供没有最低存款额的免费银行帐户。

　　选择德国的银行帐户

　　对于那些想开设德国银行账户的人来说，最好的银行选择取决于您要寻找的东西。您可能需要考虑许多不同的因素，包括：

　　成本–尽管服务更为有限，但许多德国银行免费提供基本活期账户。网上和手机银行通常在转账等方面更便宜。在每月您可以执行多少交易方面，它们可能会受到更多限制。

　　英语服务–如果说英语的员工，网站和移动应用程序对您来说很重要，那么国际和移动银行都将提供此服务。较大的德国跨国银行也可能会提供一些英语服务。在储蓄银行和Volksbanken少一些。

　　产品和服务范围–外籍人士更倾向于选择服务，例如全球范围内的免费提款和低成本的国际汇款。其他服务也可以增加帐户的灵活性，例如信用卡，透支设施和在全国范围内免费使用ATM。

　　易于访问-开设在线或移动帐户将使您24/7全天候访问您的帐户。大多数大银行都提供此功能，此外还有仅移动设备的选项。

　　非居民帐户的可用性–如果您要在移居德国之前先开设帐户，则需要在Direktbank或国际银行开设帐户。德国国家银行的帐户选项保留给具有德国地址的客户。

　　要比较德国的不同银行帐户，您可以使用英语提供的比较工具。

　　如何在外国人开设德国银行账户

　　尽管欧盟国民在德国银行开设简单的银行账户没有问题，但非欧盟国民必须证明其在德国的注册以及德国工作许可。银行没有义务为您开设银行帐户。如果您无法显示财务记录，则可能会遇到困难。开设德国银行帐户的最佳方法是亲自带您的文件到分支机构。

　　这包括：

　　您的护照/带照片的身份证件以及有效的签证或居留许可

　　地址证明

　　收入/就业证明（许多银行都需要，取决于您要开设的帐户）

　　开设学生帐户，证明您是学生

　　SCHUFA信用等级（某些银行可能要求）

　　此外，您必须按照在邮局证明您的身份或在线后的ident程序。通常可以在2-3个工作日内开设帐户。

　　如何从国外在德国开设银行帐户

　　一些直接银行允许客户从国外开设银行帐户。其中包括bunq，DKB银行，ComDirect，N26和Revolut，尽管在某些情况下仅限于欧盟居民。一些银行允许您在线提交个人文件，而其他银行（例如bunq）则允许您在几分钟内使用手机来开设帐户。如果您想在前往德国银行之前在德国银行开设帐户，则需要先整理好德国签证，并准备好可用于该帐户的德国地址。通常，搬迁后开立德国银行帐户比较容易。

　　如何在德国开设数字或移动银行帐户

　　如果有能力为您提供在线文档，则可以在某些德国银行开设数字帐户或移动帐户，而无需访问实体银行。如果您已经有一个银行帐户并想要切换到移动设备，则只需将移动银行应用程序下载到智能手机或移动设备上即可。如果您有电子邮件地址，手机号码和有效ID，那么在仅移动电话或仅在线银行开设帐户非常简单。

　　如何在德国开设商业银行帐户

　　如果您是在德国创业或以自由职业者的身份工作，那么开设一个单独的企业账户以保持财务状况分开是很有意义的。实际上，如果您的公司为有限公司，则必须拥有一个单独的帐户。

　　在德国开设商业银行帐户的过程取决于您使用的商业模式。独家商人和自由职业者通常只需要提供与私人相同的文件即可。合伙企业必须为所有合伙人提供详细信息和文件，而有限责任公司则需要提交公司章程，商业登记详细信息，公司注册证书以及股东名单和营业执照（如果适用）。在德国，有限责任公司的业务帐户需要亲自开门，首席执行官在场。

　　如何在德国为孩子开设银行账户

　　许多德国银行为儿童和年轻人提供活期和储蓄帐户。产品因银行而异，但是大多数德国银行允许居民（如果年龄在18岁以下）代表他们的孩子开设账户。您通常需要为自己和孩子提供文件，例如护照/身份证。一些银行要求母公司也必须在他们的帐户中有一个账户。

　　如果您在德国的银行帐户被拒，该怎么办

　　德国银行没有义务向申请人授予帐户，并且可以基于多种理由（例如，信用检查失败，没有德国居留权）拒绝申请。例如，如果您想投诉德国一家银行的待遇，如果您感到自己受到歧视，则可以向德国的金融申诉专员投诉。如果您是欧盟/EFTA公民，则还可以向欧盟金融争端解决网络FIN-NET投诉。

　　在德国管理您的银行帐户

　　您可以选择如何在德国的银行中管理资金和财务，因为许多银行都提供各种服务选项。这些包括：

　　面对面银行业务–根据2016年的统计，德国的银行分行近年来有所减少，但每10万名成年人中仍然有大约13个实体分行。银行将拥有客户服务团队以及专家人员（例如，商业银行经理），但是如果您想面对面开会并且不精通德语，则需要检查说英语的人员。

　　网上银行–网??上银行允许24/7全天候访问您的帐户和服务，大多数主要的德国银行-包括Sparkassen和Volksbanken-都提供此功能。有关更多信息，请参见我们的德国数字银行指南。

　　移动银行-您可以使用移动银行应用（包括预算工具等服务）在智能手机或平板电脑上进行银行支付和进行移动支付。

　　在德国更换银行或关闭帐户

　　只要您不欠银行资金，在德国关闭银行帐户或转换银行帐户都是相当简单的。但是，请注意遵循正确的步骤并正确关闭帐户，以免产生任何费用。如果要切换到另一家银行，最好的方法是先打开新帐户。为了在德国关闭帐户，通常需要填写并签署帐户关闭订单。这将正式关闭该帐户，但是在关闭德国的银行帐户之前，请确保您：

　　检查在特定日期之前关闭帐户是否没有罚款。如果您开立了一个附带有特价商品的帐户，则可能存在使该帐户在最短时间内处于活动状态的条件。

　　通过电子邮件或信件从银行获得确认该帐户已正式关闭的确认。

　　取消帐户中所有以后的付款，例如直接付款和长期订单。

　　通知您的雇主和其他可能向您的帐户付款的人，该帐户已不再使用。